Haideti sa vedem de ce bancile autohtone nu se grabesc sa reduca aceste dobânzi la credite si ce argumente au. In special se invoca foarte des doua:
1. Costurile operationale mari
2. Incercarea de a diminua riscul de dobânda
Ce inseamna acestea pe intelesul tuturor
.in primul rând se invoca motivul costurilor operationale
adica a volumului de munca care trebuie depus (si platit in consecinta) de catre departamentele de contabilitate si riscuri ale bancilor pentru ajustarea frecventa a dobânzilor la creditele in sold. Care in cazul segmentului retail (persoane fizice in special) sunt foarte numeroase. Deci mult de munca, mai multi angajati, mai multe cheltuieli si, cel mai grav, diminuarea profitului, reducerea primelor, etc..etc.. cunoscutul lant al slabiciunilor. Interesant totusi ca atunci când au fost majorate aceste dobânzi nu a fost nevoie de atatia angajati si costurile operationale au fost tinute sub control....adica si acestea actioneaza doar intr-un sens
impotriva clientului.
Al doilea motiv, mai intemeiat dar nu corect si etic pentru clienti, este cel a riscului de dobânda ..adica pe scurt, banca s-a imprumutat acum 1-2 ani la rate mari de dobânda, pe termen mediu sau lung , iar cu banii respectivi a acordat credite ipotecare cu dobânda x, asigurându-si bineinteles o marja de profit. Acum daca ar scadea dobânzile la aceste credite, marja s-ar diminua sau chiar ar disparea. Este practic un fel de a spune, trebuie sa platiti voi in continuare angajamentele mele la dobânzi mari pe care nu le pot renegocia la dobânzile actuale, mai reduse. Adica se transfera responsabilitatea si riscurile inerente afacerii bancare pe umerii clientilor.
Vestea buna este ca aceasta practica nu este specifica Romaniei. De exemplu si Banca Centrala a Angliei a operat o reducere masiva a dobânzii de referinta si putine banci engleze au scazut in mod asemanator dobânzile la credite. Practic peste tot in lume sectorul bancar incearca sa isi acopere pierderile generate de criza financiara prin mentinerea dobânzilor crescute la credite, si implicit prin practicarea unor marje de-a dreptul camataresti.
Ce puteti face in cazul in care aveti un credit si dobânda nu este modificata? Sfatul meu este sa cititi cu atentie (desi trebuia inainte sa semnati sa faceti acest lucru) contractul de credit, mai ales sectiunea despre dobânzi si comisioane. Acolo se face vorbire despre modul de calcul al dobânzii, daca este variabila si in ce conditii se ajusteaza. Daca este calculata in functie de Euribor sau alta dobânda de referinta si termenul la care trebuia actualizata a trecut puteti face o cerere scrisa catre banca prin care sa solicitati informatii cu privire la ajustarea acesteia in sensul scaderii datorita modificarii dobânzilor de referinta folosite la calculul ei.
Dan Micuda